0
Поради юриста, як не стати жертвою фінансових компаній, які надають мікрокредити, та як закрити кредит.
Сьогодні про мікрокредити знає чимала частина українців. Не тільки ті, хто їх брав, а й родичі, друзі та знайомі позичальників, які стали жертвами телефонних погроз працівників цих фінансових компаній і колекторів.
Що таке мікрокредити, як вберегтися від психологічного тиску кредиторів, чи мають вони право забрати майно родичів-боржника та як власне діяти позичальнику, якщо вже є великий борг, розповів власник, фундатор компанії ТОВ «ФінРа» Володимир Єна.
Компанія «ФінРа» (в перекладі Ра — бог Сонця) — це фінансове сонце. Ми можемо «зігріти» наших клієнтів, дати інформацію, розуміння, як діяти, аби отримати потрібні результати.
Спеціалізуємося на їхніх кредитних зобов’язаннях, здебільшого це мікрофінансові організації, так звані МФО. Бо нині значна кількість українців закредитована на так званих МФО на дуже високі відсотки. Це 700-1000% річних.
Ми вибрали цей сегмент (зони юридичної діяльности), бо кількість людей, які потрапили в цю пастку в Україні, дуже велика (на це зрештою цього року звернув увагу уже Нацбанк та уряд), і вони потребують допомоги, яку не завжди можуть отримати в юридичних фірмах загального застосування своєї діяльности права.
Завдяки спеціально розробленій автоматизації надання цих послуг ми можемо донести набагато більшій кількості людей нашу цінність, можливість погашення своїх кредитів із мінімізацією витрат при цьому.
Що таке МФО
Зазвичай людина, яка потрапила в скрутну ситуацію, потребує терміново коштів. А нині реклама швидких кредитів переслідує нас всюди: у соцмережах, смс-повідомленнях, на сайтах, в телевізорі тощо. Зараз в Україні діє сотні фінансових компаній, які хочуть видати кредит. Тому коли в людини виникає гостре питання з грошима: наприклад, здоров’я рідних, ремонт, втрата роботи тощо, чомусь вважається, що отримати кошти онлайн через телефон — це легко. Бо не треба нікуди йти, підписувати папірці, збирати довідки про доходи тощо. Але за цією легкістю ховається витратність. Бо, підписавши договір кредитування в банку, набагато менші відсотки зобов’язань, ніж у мікрофінансових організаціях. Але це усвідомлення приходить, лише коли нараховують відсотки.
За короткий термін ця сума подвоюється, потроюється, і це вже стає проблемою.
Річ в тім, що мікрофінансові організації — це компанії, які надають кредити, не займаючись аналізом повернення цих коштів. Вони не визначають ступені ризику, кредит дають усім, без довідок тощо. Ці МФО закладають у відсотки за користування кредитом такий рівень дохідности, що перекриває ризики неповернення. Зокрема 700-1000% річних перекривають ризик неповернення того чи іншого позичальника.
Тож чи варто користуватися такими кредитами, коли ви сплачуєте за ризики несплати інших, подумайте.
Якщо все ж узяли мікрокредит
Варто усвідомити, що відсоток за користування кредитом є величезний. Тому, якщо є можливість, добре було б швидко перекредитуватися у близьких, друзів, щоб швидко погасити борг, максимально його закрити.
Часто такої можливости у клієнтів немає. І щоб зібрати кошти, треба час. А за цей період нараховується ще більше відсотків. Так людина заганяє себе в боргову яму. Цим користуються МФО.
Мікрофінансові організації працюють за певним алгоритмом. Є чітка послідовність дій, щоб отримати з позичальника максимум коштів.
Якщо людина усвідомить, що є певний алгоритм, як із неї забирають кошти, то вона, звернувшись до нас, може усвідомити, як діяти їй, щоб закрити кредит. Але мінімізувати свої витрати і не платити так багато.
А конкретніше — ми можемо запропонувати укласти угоду з нашою компанією і погасити цей кредит на значно менших вимогах, ніж ті, що виставляють МФО.
Крім того, ми беремо зобов’язання, що погасимо цей борг за клієнта. Якщо з якихось причин це не вдасться (але це малоймовірно, бо ми маємо відпрацьований алгоритм дій, правил комунікації та впливу на МФО в законних рамках — такий, який дає нам можливість гарантувати закриття цих боргових зобов’язань), то повернемо кошти (на відміну від інших юридичних організацій). Зокрема, юристи, коли беруться за справу, не гарантують вирішення ситуації.
Наш підхід діаметрально протилежний. Клієнт платить кошти за результат. Якщо результату не досягаємо, то гроші повертаємо.
Також маємо певні інструменти, які можуть допомогти людині до моменту, коли вона сама закриває кредит або укладає угоду з нами.
Зокрема пакет «Самопоміч». У ньому є методика роботи з МФО, чітко розписано, як діяти, спілкуватися з колекторами, на яких умовах погасити кредит. Якщо клієнт вивчить матеріали, може це зробити самотужки.
Насправді деякі працівники прийшли у нашу компанію, маючи ці боргові зобов’язання і користуючись пакетом «Самопоміч». Вони пройшли цей шлях на власному досвіді і зараз допомагають іншим.
Цей пакет коштує небагато, але потребує власних зусиль. Якщо ти боржник, то важливо змінити спершу психологічну позицію. Перестаньте бути жертвою, усвідомте інформаційний простір, і дійте. Слово діяти треба підкреслити, а не чекати і лякатися.
Поради для тих, хто став боржником МФО
Найперше — перестаньте боятися. Коли людина боїться, вона не контролює свої дії. Вас ніхто не може притягнути до кримінальної відповідальности. Часто колектори використовують 190 статтю КК «шахрайство», звинувачуючи клієнта, що він узяв кошти і не повертає. Насправді вони маніпулюють поняттями: звинуватити в шахрайстві людину, яка платить хоч щось, неможливо.
Хочу наголосити, що позичальник не повинен боятися, бо громадянин України більш захищений, ніж той колектор, який телефонує, погрожує і вимагає коштів.
Як відповісти колектору:
– Пане / пані, я попереджаю, що наша розмова записується. Представтеся, будь ласка: прізвище, ім’я по батькові, назвіть свою посаду й організацію та юридичну особу, яку представляєте.
Щойно ви зможете це проговорити, буде два сценарії дій. Або це чинний колектор, який почне з вами спілкуватися зовсім інакше — це так званий лайт-колекшн. Вам порекомендують погасити борг, нагадають про це і ввічливо завершать розмову.
Інший варіант — реакція буде абсолютно діаметральною, хард-коллекшн. Тобто жорсткий пресинг. Це може бути лайка, шантаж, звинувачення у всіх бідах цієї планети — очікувати можна будь-чого. Роблять із метою психологічно подавити позичальника. За такого розвитку подій не варто слухати колектора, а просто сказати: «У такому аспекті я не готовий /-а з вами спілкуватися», — і покласти слухавку.
Якщо позичальник вирішив закрити борги, то краще звернутися до професіоналів. Вам допоможуть зрозуміти, який є алгоритм звільнення з цього боргового рабства. Можна, звісно, і самостійно вирішити це питання, але буде важче домовитися з компанією закрити кредит на більш вигідних умовах.
Якщо у вас великі прострочення, раджу скласти табличку: визначити кредитора, тіло кредиту, проценти, який термін прострочення. Це допоможе зрозуміти, які є зобов’язання наразі.
Відтак аналізувати, які кредити давніші, які свіжі. Першочергово треба погасити свіжі кредити, аби вони не росли. Якщо є старий, необхідно спробувати поговорити з кредитором і врегулювати питання.
Зазвичай із клієнтом МФО не йде на контакт. Бо мета проданого кредиту колекторській компанії — вичавити максимум.
Клієнта можуть почути, якщо він починає писати звернення, листи до запиту тощо. Тобто якщо є структурована позиція клієнта, то можуть піти на певні поступки. Але знову ж таки — з клієнтом, із якого беруть кошти, зазвичай не домовляються.
Якщо ваші інтереси представляє людина більш освічена, в МФО розуміють, що тут працює представник інтересів, і їхній психологічний тиск не пройде. Тоді починаються більш конкретні переговори.
Клієнт теж може провести такі переговори, але треба мати знання та психологічну позицію атакувальника, а не жертви.
Найбільша проблема громадян, які набрали кредитів, — вони в позиції жертви. Вони просять, а на це фінансові фірми не реагують.
Якщо клієнт не повертає позику впродовж 3-4 місяців, він вважається втраченим, і його передають колекторській компанії. Ця компанія вмикає хард-коллекшн.
Є певна частина громадян, яка дійсно не може погасити кредит. Такий клієнт залишається довічним боржником у базі. Це не дозволить у майбутньому взяти кредит на більш вигідних умовах у банку, робити якісь дії з нерухомим майном, можливі проблеми з виїздом за кордон. Тобто є певні обтяження. Такі боржники потрапляють у бюро кредитних історій.
Що ми робимо
Якщо є клієнт із кредитами, які не мають значного терміну прострочення оплат, можемо запропонувати банківське перекредитування на відсотках не 700-800, а, наприклад, 50-70%, залежно від терміну перекредитування. Так позичальник отримує одного кредитора з меншими відсотками.
Треба розуміти, що є сплата тіла кредиту, а є відсотків, так званої пролонгації — це гроші за спокій. Але так тіло кредиту залишається несплаченим. Це дуже вигідно компанії, але не позичальнику. Налякали — заплатив, налякали — заплатив. Хороший бізнес, правда?
У нас була клієнтка, яка взяла кредит 10 тисяч, а сплатила вже 100 тисяч гривень МФО. Ми допомогли їй вирішити це питання. Виступили в ролі адвоката цієї клієнтки. Дуже цікаво було почути реакції фірми на те, що в позичальника є адвокат.
Також працюємо з клієнтом, який мав 30 кредитів. Опинившись у такій ситуації, людина стала байдужою до дзвінків МФО. Тепер він закриває по одному кредиту щомісяця із зарплати.
До речі, не без нашої участи в Україні позбавили декілька МФО ліцензій. Це сталося, коли вони ставали у неприйнятну для нас позицію і вимагали більше виплат із клієнта.
Нашій фірмі легше зібрати важелі впливу на МФО, адже можемо організувати понад десяток скарг від різних клієнтів. Далі ми знаємо схему, як працювати з такими організаціями. Ми приходимо до позиції, на яку МФО ніколи не погодиться для свого боржника.
Що може зробити МФО, якщо їм не платити
Якщо позичальник не сплачує борг, то за новим законом фінансова компанія не має права здійснювати підхід хард-коллекшн. Тому зараз ці МФО почали частіше застосовувати використання нотаріального напису.
Це працює так: через цей напис виконавча служба накладає арешт на рахунки позичальника, і на цій підставі МФО отримує доступ до рахунків і стягує з боржника до 20% із них. Крім того, у позичальника вони блокуються.
Зняти нотаріальний напис або арешт із рахунків — це вже справа суду. Тому рекомендуємо клієнтам вирішувати питання досудово.
Аби погасити кредит із мінімальними витратами і не нести судові витрати на кваліфікованих юристів, краще звернутися до профі, які допоможуть вирішити питання з МФО на кращих умовах.
Крім того, у зв’язку з діями регулятора НБУ, наразі значно зменшилася можливість впливу на клієнтів. Тому МФО стають більш поступливі та самі зацікавлені в тому, щоб врегулювати фінансові стосунки до суду.
Це може зробити і сам клієнт. Але витратить більше часу та нервів. Тоді як професіонал може вирішити питання так, що клієнт заплатить менше МФО.
Чи можуть за борги забрати майно родичів
Українці дуже необізнані з юридичними аспектами життя. Коли родич набрав кредитів у МФО, часто батьки віддають останнє, аби погасити борги. Але це не правильний підхід. Ті боргові зобов’язання, які взяла на себе особа, не можуть розповсюджуватися на майно інших людей, навіть якщо вони в родинних стосунках.
Цим незнанням користуються МФО. Вони пропонують родичам продати нерухомість тощо. Але так робити не варто. Бо МФО не можуть дістатися рухомого чи нерухомого майна родичів боржника.
Дуже рідко така організація подає до суду на позичальника, хоча теоретично таке звернення може бути і майно боржника може підлягати під забезпечення цього позову. Але процес стягнення майна з боржника досить дорогий, тому зазвичай МФО намагається вирішити питання до суду.
Зважаючи на відсотки з кредиту в МФО, наполегливо раджу не брати в них позику, особливо якщо це не є життєво необхідно.
Якщо вам погрожують, шантажують
Якщо йдеться про загрозу життя, майна, чести та гідности, це право громадянина звернутися із заявою до поліції. Варто записати розмову і дати прослухати правоохоронцям. Це тиск на свободу людини.
Згідно із законодавством, колектор може ввічливо проінформувати про наявність кредиту. Але треба розуміти, що відстань між проінформувати і фактом, як це роблять колектори, дуже велика. Тому, якщо вас ображають, вам погрожують, треба звертатися у поліцію.
Моє головне послання — перестаньте бути жертвою. Проаналізуйте інформацію, подумайте, як її можна вирішити, але не депресуйте.
Віддавати кредитору більше, ніж два тіла кредиту, не варто. Бо це вже незаконні нарахування.
Але є момент, коли віддаєте позику. Тоді потрібно закривати тіло кредиту, а не сплачувати пролонгації. Коли вносите плату, уважно читайте документ, адже там може бути вказано: черговий платіж, а не тіло кредиту.
Якщо вирішили самі вести переговори з МФО, варто одразу зазначити свою позицію. Озвучте суму, яку готові віддати. Спершу компанія може не погодитися. Вас можуть «футболити» 1-2 місяці, але свою позицію варто тримати. Якщо компанія зрозуміє, що позичальник стійкий і його оточення таке ж, то може погодитися на знижку. Але вона є символічною. Якщо клієнт зайняв правильну позицію і утримує її певний час, вони підуть на уступки. Але на кожному етапі проплат варто бути дуже уважними та перевіряти, чи немає помилок у гарантійному листі МФО. Зобов’язання клієнта в цьому листі мають відображатися і в електронному кабінеті. Перевірити наявність кредиту можна також на сайті бюро кредитних історій. Усі чеки та документи після закриття боргу треба зберігати три роки.
Якщо компанії не вигідна ваша пропозиція, ваш кредит передадуть колектору в хард-коллекшн або накладуть нотаріальний напис. Тому дуже важливо позичальнику не перегнути палку, коли вибираєш позицію домовленостей із МФО.
Наразі компанія «ФінРа» має в базі близько 700 звернень від клієнтів, які є боржниками МФО. Кожен із них має 5-7 таких кредитів. Офіс компанії розташований у Києві за адресою: місто Київ, вул.Ревуцького, будинок 14, офіс 10.
т. 380633256261.
З клієнтами працюють переважно онлайн: www.finra.com.ua
